本报告旨在探讨融资担保行业的数字化转型趋势、意义和影响，并提供实施数字化转型的关键要素和策略。数字化转型在融资担保行业中具有重要意义，可以提高效率、加强风险管理、拓展业务渠道和提升客户体验。本报告将分析融资担保行业数字化转型的背景和动因，解读行业现状和挑战，阐述数字化转型的意义和机遇，并提供实用的实施策略和案例研究。

一、数字化转型背景

（一）技术进步和数字化浪潮

随着科技的不断进步和数字化浪潮的兴起，各行各业都面临着数字化转型的压力和机遇，融资担保行业也不例外。数字化技术的迅猛发展，如大数据、人工智能、云计算、区块链等，正在深刻影响和改变金融服务行业的方式和模式。

这些技术的应用为融资担保行业带来了许多机遇。例如，大数据分析能够提供更准确的风险评估和信用决策，帮助担保机构更好地了解借款人的信用状况和还款能力。人工智能和机器学习技术可以自动化和优化业务流程，提高效率和精确度。云计算技术可以提供弹性和可扩展的基础设施，为担保机构提供更灵活和可靠的服务。区块链技术可以确保数据的安全性和透明性，减少信息篡改和欺诈风险。

同时，数字化转型也带来了一些挑战和变革。融资担保机构需要投入大量的资金和资源来进行技术升级和系统建设，培养数字化人才，应对技术风险和安全威胁。此外，数字化转型还需要与传统业务模式和文化进行融合，推动组织变革和创新思维的培养。

总体而言，技术进步和数字化浪潮为融资担保行业带来了巨大的机遇和挑战。只有积极拥抱和应对数字化转型，担保机构才能适应时代的变革，提升竞争力，提供更优质、智能化的金融服务。

（二）融资担保行业的数字化转型动因

融资担保行业的数字化转型动因主要源于以下几个方面：

1.提升效率和降低成本

传统的融资担保业务往往涉及大量的手工操作和繁琐的纸质文件处理，导致业务处理速度慢、成本高。数字化转型可以通过自动化和流程优化，提高业务处理效率，降低人力和时间成本。

2.加强风险管理和数据分析

融资担保业务需要对借款人的信用风险进行评估和管理，传统方法可能存在信息不对称和风险判断不准确的问题。数字化转型可以利用大数据和人工智能技术，对借款人的信用状况进行更精准的分析和预测，提高风险管理的能力和水平。

3.拓展业务渠道和创新服务模式

数字化转型为融资担保行业提供了更多样化和创新的业务渠道。例如，通过互联网平台和移动应用，可以实现在线申请、审批和查询，提供更便捷和个性化的客户体验。此外，数字化转型还可以推动担保行业与其他金融机构、科技公司等的合作，创造新的合作模式和业务机会。

4.应对市场竞争和行业变革

数字化转型已成为金融行业的大势所趋，许多新兴科技公司和金融科技创新企业正涌入市场，推动行业的变革和创新。融资担保行业需要通过数字化转型，提升自身的竞争力，适应市场的变化和需求，保持行业的领先地位。

综上所述，融资担保行业的数字化转型动因主要包括提升效率、加强风险管理、拓展业务渠道和应对市场竞争等。数字化转型为行业带来了机遇和挑战，通过积极应对数字化转型，担保机构能够实现业务优化、创新服务，并在竞争激烈的市场中保持持续发展的能力。

二、行业数字化发展现状与挑战

（一）行业数字化发展现状

1.战略规划方面：担保行业机构在数字化转型过程中，普遍重视战略规划和设计。越来越多的机构认识到数字化转型对业务发展的重要性，并制定了覆盖全面的数字化战略，以应对市场的挑战和机遇。

2.系统应用方面：许多担保机构已经应用了综合管理系统，涵盖从客户关系管理、风险评估、业务运营到数据分析等多个环节。这些系统的应用帮助机构实现业务流程的数字化和自动化，提高了效率和服务质量。

3.人才建设方面：担保行业机构在数字化转型过程中，面临技术人才供需不平衡的情况。一些大型机构可能投入了大量资源吸引和培养高端技术人才，但中小型机构可能由于资源有限而在技术人才建设方面相对薄弱。

4.基础技术应用方面：在数字化转型中，担保机构主要依赖基础技术的支撑，如云计算、大数据、人工智能等。这些技术在担保业务中具有广泛的应用，使机构能够更好地处理和分析海量数据，提高决策效率。

5.数据治理方面：尽管数字化转型需要大量数据支持，但担保行业机构在数据治理方面仍然面临挑战。数据质量、数据隐私保护和数据安全等问题仍是数字化转型过程中的瓶颈，需要加强数据治理能力。

6.成本投入方面：虽然数字化转型对担保行业机构至关重要，但一些机构在建设成本方面投入仍然不足。数字化转型需要较大的资金投入，包括技术采购、人才培养和系统集成等方面，对一些机构而言可能存在资金压力。

（二）当前面临的挑战和问题

融资担保行业在数字化转型过程中也面临一些挑战和问题，包括以下几个方面：

1.信息不对称

小微企业和个体经营者的信息不对称是融资担保行业面临的常见问题。缺乏准确的财务数据和信用信息使得风险评估和担保决策困难，增加了不良贷款的风险。

2.风险管理

融资担保行业涉及的风险较高，需要有效的风险管理措施。然而，不完善的风险评估和监控机制可能导致不良贷款风险的增加，对行业造成损失。

3.技术和人才

数字化转型需要投入大量的资金和资源，包括建设先进的技术基础设施、培养数字化人才等。融资担保机构需要应对技术风险、数据安全和培训等方面的挑战。

4.竞争压力

随着金融科技的发展，新兴科技公司在金融服务领域崭露头角，对传统融资担保机构构成竞争压力。担保机构需要通过数字化转型提升竞争力，满足客户需求。

以上挑战和问题对融资担保行业的数字化转型提出了要求，需要行业机构积极应对，加强风险管理能力，提升技术水平，培养人才，探索创新业务模式，以应对市场竞争和行业变革的挑战。

三、数字化转型的意义和价值

（一）提升效率与客户体验

数字化转型为融资担保行业提供了机会来提升业务效率和客户体验。以下是几个方面的意义：

1.自动化流程

引入数字化技术可以实现流程的自动化和标准化，减少人工操作和繁琐的文件处理，提高业务处理的速度和准确性。

2.线上申请和审批

通过在线平台，借款人可以方便地提交申请，并实时跟踪进度。融资担保机构可以快速审批和决策，提供快速响应和高效的服务。

3.数据整合和共享

数字化平台，融资担保机构可以整合和共享多维度的数据，包括借款人的信用信息、财务状况等，以支持更准确的风险评估和信用决策。

（二）强化风险管理与数据分析能力

数字化转型提供了更强大的工具和技术来强化融资担保行业的风险管理和数据分析能力。以下是几个方面的意义：

1.大数据分析

通过大数据技术，融资担保机构可以深入挖掘和分析海量数据，包括借款人的历史数据、市场数据等，以生成更准确的风险模型和预测结果。

2.实时监控和预警

数字化平台可以实现对借款人和项目的实时监控和预警，及时发现风险信号，并采取相应措施，降低不良贷款的风险。

3.风险定价和定制化服务

通过数据分析，融资担保机构可以更准确地定价风险，为客户提供更具个性化和定制化的服务，满足不同客户的需求。

（三）拓展业务渠道与创新服务模式

数字化转型为融资担保行业带来了拓展业务渠道和创新服务模式的机会。以下是几个方面的意义：

1.线上平台和移动应用

通过建立线上平台和移动应用，融资担保机构可以扩大业务覆盖范围，吸引更多的借款人和投资者参与，实现更便捷的交互和服务体验。

2.创新产品和业务模式

数字化转型鼓励融资担保机构创新产品和业务模式，如基于区块链的债券担保、智能合约等，以满足市场的不断变化和需求的多样性。

3.合作与生态建设

通过数字化转型，融资担保机构可以与其他金融机构、科技公司等进行合作，共同构建生态系统，提供全方位的金融服务，实现更大的协同效应。

综上所述，数字化转型在融资担保行业中的意义包括提升效率与客户体验、强化风险管理与数据分析能力，以及拓展业务渠道与创新服务模式。这些意义将为行业带来更大的竞争力、创新能力和可持续发展。

四、行业数字化转型实践案例

（一）浙江省农业融资担保有限公司

1.数字化发展思路

2015年，国家创设了全国农担体系，是完善农村金融体系的一项重要制度创新。作为国家农业信贷担保联盟有限责任公司的股东单位，成立于2016年9月的浙江省农业融资担保有限公司把数字化理念贯穿于公司治理体系，实现了担保业务系统化、规范化管理，形成综合、财务、业务、风控一体化发展，形成统一的数字化管理平台。

2.数字化发展阶段性成果

制度方面建立系统各项建设规范，制定各类业务规则，形成数据字典，统一定义数据字段、选项等标准；基于数字化的《支农政策发布和服务建设规范》、《涉农主体数据和服务建设规范》《农业经营主体家庭财务报表标准》等。

业务方面建成“浙里担”支农服务平台，形成1+3+N平台格局，建设了政银担业务模块，赋能合作机构业务数字化管理，并与全省农商行、农行、邮储、建行、浙商、稠州、网商近80家银行实现直连对接，实现了担保业务智能审批。

风控方面围绕精准化服务，建成农业经营主体数据仓库，建设反欺诈、综合评价、风险预警、产业额度模型等系列大数据风控模型支持小额担保业务担保端全程自动化审批、0人工干预。

（二）北京中小企业融资再担保有限公司

北京中小企业融资再担保有限公司是经国家工业和信息化部及北京市政府批准设立的全国首家省级中小企业融资再担保机构，依靠自身团队自主研发的新一代融资担保信息平台，采用大数据、云计算、分布式、虚拟化等技术，实现了再担保、融资担保业务的全流程管理；运用工商、司法、税务等多维度外部征信大数据、云计算等新一代信息技术，叠加再担保知识体系，实现对再担保、融资担保项目批量化、个性化辅助决策；并可使用移动端等多种访问方式，实现项目轻量化管理；数据库采用独立云部署，目前该系统通过公安部信息系统等级保护备案（三级），有效保障系统运行稳定和数据安全。

1.系统建设的目标

不仅是要实现线上审批，更是通过信息采集网络化和数字化，对业务流程各个环节中不断增加的数据，进行初筛、审核、确认，逐步通过数据积累结合业务逻辑设计，实现数据支撑业务准入、信用评价、审批签约、风险初筛、风险预警等功能，切实提高业务管理效率，强化项目管理工作的全面性、及时性和准确性，实现管理现代化、程序规范化、决策科学化，服务网络化。

2.风险管理数字化探索

建立“七化+1”数字发展格局，实现签批流程线上化、评审要素数据化、评审标准模型化、合同管理标准化、项目管理可视化、风险筛查自动化、风险控制可预期化+高级审核人才；创建六大体系框架：客户管理体系、业务管理体系、风险管理体系、信用监管体系、智能数据体系、安全管理体系；通过上述举措了解决梁让项目管理中信息不对称的问题，效率化问题，风险前置预警问题，批量化业务的数据量化问题，最终实现数智化向智能化转型发展。

3.数字化转型

再担保的数字平台，通过网络技术将不同的部门、机构的信息加以整合，实现跨机构合作与资源的无缝链接，汇集企业、银行、担保、政府等相关的信息资源形成数据库，融入平台，打造集成式综合性的服务平台，各主体能在权限内获取资源和信息，同时进一步规范办事的流程与服务的制度，实现精准化的对接，提升业务协同的精准度和决策的敏捷度，不断的优化各种资源的配置，其更有效、更安全地运转。真正实现政策落可视化、业务对接有效化、项目实施智能化，形成金融科技加担保风控加银担合作加政策引导的良性循环生态圈。

（三）中证信用融资担保有限公司

1.公司数字化转型的目标

中证信用经营结构多元复杂，集团公司持续推进数字化探索与实践，力求全面提升各场景下的数字化能力。

中证信用数字化工作主要围绕四个能力和三项任务展开。数字化能力目标包括风险管控能力、科技运营能力、业务拓展能力及管理决策能力。三项任务目标包括数据治理目标：打造全量感知、质量可控、自助消费的融担业务数据体系，让数据成为业务的底座；内容建设目标：需求驱动，丰富数据内容的应用，满足各个部门的数字化需求；产品服务目标：通过产品系统建设，提供良好的系统体验，让数字化服务变得更加系统化、智能化和个性化。

2.公司数字化转型的举措

（1）借助公司级项目机制来明确目标、动员团队和组织资源；

组织保障：数字化建设是“一把手”工程，中证信用在2021年设立由总裁挂帅的“数字化升级领导组和工作组”，发布《关于进一步深化集团数字化工作的通知》；

文化贯穿：在集团各层面宣传推广，推动各部门联合共建。以“数字化学习季”的形式，推出一系列面向全员的培训课程，并考核学习成效；

制度保障：发布《集团数据报送管理办法》、《集团涉密信息安全管理办法》等相关制度，并最终通过绩效考核，保障数字化升级的落地效果。

（2）业务系统进行全面升级，聚焦核心流程优化和数字风控体系构建。建立了立体化的全面风险管理体系，涵盖：保前风险筛查、保中的风险决策、保后风险预警及处置的全流程；优化业务流程，线上化尽调、收费、开票、跟踪报告、绩效管理等关键业务节点，有效提升业务效率；实现投后管理的线上化，以及投资和增信押品的线上化与规范化管理。

（3）管理数字化着力在数据中台之上，构建企业级的经营管理决策体系，推动公司管理决策效率的全面提升。完成集团各部门及子公司线上和线下全域级数据治理，夯实数据底座；提供一站式数字全景视窗和丰富的动态监控指标体系；上线自动化数据报送工具，实现部门台账数据全线上报送；与各业务及职能部门协同共建：部门驾驶舱，统计报表，风险监测看板及各类数字化应用。

3.公司数字化转型的经验

（1）伴随数字中国建设整体布局与规划的出台，融担机构亟需借助“这场东风”，积极推进自身的数字化转型。通过制定明确的数字化战略，定义清晰的数字化目标，来加速自我优化和不断成长，实现公司长期可持续发展；

（2）融担机构的数字化转型不是一个“一蹴而就”的过程，在顶层设计之下，还需公司内部协同共建，分段推进并合理设定预期，以确保阶段性产出与实际成效。同时充分吸收和利用外部已有的数字化成果，更可显著提升数字化建设效率；

（3）“共赢才是赢”，融担机构之间应通力合作，共建融担行业数字基础设施，联合打造数字创新模式，推动整个行业数字化转型升级的成功。

（四）重庆进出口融资担保有限公司

1.进出口担保数字化转型发展情况

重庆进出口融资担保公司（以下简称重庆进出口）的系统建设采取自主研发方式。2015年，该公司成立信息科技部负责系统开发，2018年，为提升系统的行业适用性，该公司将业务团队与科技团队合并成立金融科技部，负责系统升级维护及金融科技业务拓展；2020年4月，成立控股子公司北京两江科技有限公司，主要负责系统研发工作。该子公司现有43人科技团队，具备自主开发金融科技智能平台的能力。

重庆进出口担保利用大数据、人工智能等技术，设计研发了覆盖业务运营、风险防控、公司治理等多场景的智能风控体系，并将这一体系标准化为行业开放平台。

通过整合数据中台、智能决策系统和风控工具等模块，进出口担保智能风控系统能够实现全面、智能的风险防控，提高业务运营的效率和质量，同时增强公司治理的透明度和规范性。这一智能风控体系的标准化开放平台，同时也能为同业提供先进的风险管理解决方案。

2.进出口担保智能风控体系建设情况

数据中台是数字化转型的核心基础，将来自各个数据源的信息整合在一起，为后续的数据分析、报告和决策提供可靠的数据基础。智能决策是数字化转型的关键一环，通过整合规则引擎和决策引擎，为不同的应用场景提供支持，实现高度智能化的决策过程，根据不同的条件和规则自动做出准确的决策，提高了业务的自动化水平，减少人工干预，为业务风险决策提供准确、实时的支持。

为进一步加强风险防控能力，担保机构广泛应用风控工具。进出口担保大数据智能风控系统能够生成综合性的风险报告或通过数据开放的方式提供风控服务，并实时监测和分析数据，识别异常情况、预警风险，为决策提供支持。物联网监控系统通过多维度的监控数据，实现对设备和环境的实时监测和管理。在线签约系统是一种数字化的合同签署解决方案，使得客户可以在线远程签署合同和文件，提供便利、高效、安全的签约方式。案件管理系统综合管理案件信息，帮助部门高效处理案件，提升案件办理的效率和质量。

进出口担保智能风控体系建设取得一定进展，通过数据中台、智能决策和风控工具的应用，提高了风险防控能力和决策效率。然而，技术人才建设、数据治理和建设成本等方面仍是需要重点关注和解决的问题。通过加强内部能力建设和合作共享，担保行业将能够更好地应对数字化时代的挑战，持续为市场提供优质的金融服务。

（来源：中国融资担保业协会战略研发部）